12 августа. Купить квартиру в ипотеку и не разориться при этом на ежемесячных платежах в среднем по России могут лишь семьи из трёх человек с общим доходом не менее 54 тыс. рублей в месяц, рассчитали эксперты. По данным Росстата РФ, в первом полугодии 2016 года средняя заработная плата в России составила около 35 тыс. рублей.
Самый большой доход должен быть у тех, кто желает приобрести жильё в Москве – 107 тыс. рублей, в Санкт-Петербурге – 86 тыс. рублей. Этот доход в 1,5 раза выше средней заработной платы в этих регионах. На другом конце рейтинга – Калмыкия, где достаточно иметь заработную плату в размере 28 тыс. рублей, в Смоленской области – 29,5 тыс. рублей, в Брянской области – 30,7 тыс. рублей. При средней заработной плате в регионах 22-24 тыс. рублей.
Расчёты для приобретения типовой двухкомнатной квартиры в новостройке сделали аналитики банка «ДельтаКредит». Срок кредита при этом составляет 15 лет, ставка – 12,5%, размер первоначального взноса – 30%. По словам аналитика Ильи Александрова, проведённые расчёты условные, но они помогут жителям разных регионов России прикинуть, какой должен быть их семейный доход, чтобы позволить себе ежемесячные платежи по ипотеке.
«Есть такое правило: чем меньше у заёмщика заработок, тем меньшую долю дохода можно брать на обслуживание долга, чтобы не перегружать семейный бюджет. Если ваша заработная плата, например, 40 тыс. рублей в месяц, то минимум половину от этой суммы нужно оставить на повседневные нужды, - поясняет эксперт. – Если речь идёт о доходе в 100 тыс. рублей, то на выплату кредита можно направить не более 60% дохода».
По словам Ильи Александрова ипотеку берут обычно люди семейные, соответственно, для банков их доходом становится суммарная заработная плата обоих супругов. Некоторые банки при оформлении жилищного кредита позволяют привлекать до 3 созаёмщиков.
Директор Института социальной политики НИУ «Высшая школа экономики» Сергей Смирнов напоминает, что средняя заработная плата россиян на сегодняшний день, по данным Росстата, составляет около 36 тыс. рублей в месяц, и даже если два человека в семье работают, то тратя половину семейного дохода на оплату ипотеки, просуществовать на оставшиеся 18 тыс. рублей очень трудно. Поэтому большая часть семейных пар об ипотеке могут только мечтать, резюмировал Сергей Смирнов. Снижать ставки по ипотеке с помощью государственных программ можно не бесконечно, отмечает Смирнов.
«В этом случае терять будут те, кому не нужно ипотека, денежные средства будут вынимать из карманов других налогоплательщиков», - утверждает директор Института социальной политики Лилия Овчарова.
Навязывать госпрограммы коммерческим организациям тоже опасно. Сниженная ставка перейдёт и на другие виды кредитов, а значит, ставки повысятся для остальных категорий заёмщиков. По мнению Сергея Смирнова, в настоящее время резервы для потенциальных заёмщиков – в них самих. «Если у людей имеется собственность, и они могут использовать её на оплату кредита, то проблема решается и ипотека может эффективно сработать при небольших доходах», - говорит Смирнов.
По мнению профессора кафедры труда и социальной политики РАНХиГС Александра Пиддэ, для того, чтобы ипотечные кредиты стали массовыми и доступными, их нужно выдавать на срок не менее 20 лет и не более чем под 3-5% годовых. «Долгосрочное кредитование предполагает стабильность как для банков – им выгодно держать деньги в кредите, как можно дольше, так и для заёмщиков – ежемесячные проценты не так бьют по карману, граждане пользуются благами своего жилья и потихоньку расплачиваются с кредитом», - говорит Пиддэ. При этом профессор предлагает устанавливать ставки в зависимости от площади жилья, а также наличия поручителей.
Между тем, по словам Ильи Александрова, ипотека в стране становится более доступной. В 2015 году наблюдался рост рынка на 45%. «Лет 8 – 10 назад ипотека была продуктом для людей с доходом выше среднего», - говорит эксперт. По ипотеке самый низкий уровень просрочки. В среднем всего 3%. По остальным видам кредитов просрочка больше в 5 - 6 раз.
«Во-первых, выше уровень ответственности, ведь квартира остаётся в залоге у банка, - объясняет эксперт. – Во-вторых, ставка по ипотечному кредиту меньше, чем по потребительскому. И люди стараются платить в срок. Более того гасят ипотеку досрочно, что снижает размер долга. Для досрочного погашения кредита заёмщики ищут дополнительные заработки».
Всплеск желающих приобрести недвижимость в ипотеку эксперты объясняют программой государственной поддержки, которая стартовала в 2015 году, и позволила уменьшить ставки по ипотеке в новостройках до 12,5%.
Помог также материнский капитал в размере 400 тыс. рублей, который семьи вправе использовать на первоначальный взнос или погашение ипотеки. Кроме того с покупки квартиры и с процентов по ипотеке граждане могут получать налоговые вычеты. Максимальная выплата по налоговому вычету в данном случае составляет 650 тыс. рублей.
«Поэтому если вы накопили на первоначальный взнос, плюс средства материнского капитала, и можете воспользоваться налоговыми вычетами, то ипотечные программы становятся более актуальными для вас», - резюмирует Александров.
