16 апреля. Программа «Льготная ипотека для семей, в которых есть второй и третий ребёнок» по сути, проваливается. Время для раскачки давно уже прошло, а по программе выдано всего 8 ипотек. Почему так происходит?
За два месяца, которые программа фактически работает, выдано всего 8 льготных ипотек для семей со вторым или третьим ребёнком. На фоне многочисленных отчётов руководителей различных уровней о важности данной программы, такая цифра выглядит провалом.
У каждой программы есть некий период «раскачки». Но у данной программы, позиционирующейся как социально значимая и способная подтолкнуть российскую экономику, такой старт выгляди очень затянувшимся.
В настоящее время в данной программе участвуют 47 банков-кредиторов, часть из них заявило об участии в программе ещё в начале января. За 2 месяца в России родилось около 150 тыс. вторых и последующих детей. Для заёмщиков с детьми можно было ожидать иной результат, тем более что предусмотрено рефинансирование действующей ипотеки (рефинансирование – это сделка, связанная лишь с переоформлением бумаг).
Из восьми выданных кредитов, пять – именно по программе рефинансирования, оставшиеся три – приобретение жилья в новостройке. Результатов добились только три участника программы: ДОМ.РФ (известен как Агентство ипотечного жилищного кредитования) – он выдал 5 кредитов, Сбербанк – выдал два кредита и Абсолют банк – один кредит. Семь семей получили льготы при рождении второго ребёнка, одна семья – при рождении третьего. В чём причина такого вялого старта льготной детской ипотеки?
Что такое детская ипотека
Льготную ипотеку могут получить семьи, в которых родился второй или третий ребёнок в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.
Льгота заключается в возможности получить ипотеку по ставке 6% годовых. В феврале 2018 года средняя ставка по выданным ипотечным кредитам составила 9,75% годовых. То есть в теории государственное финансирование позволяет снизить нагрузку почти на 4%.
Итак, льготная ипотека предусмотрена для:
- семей, в которых два и более ребёнка;
- семья платежеспособна и кредитоспособна;
- у семьи имеется первоначальный взнос в размере 20% от стоимости жилья;
- семья должна выбрать жильё в аккредитованном банком строительном объекте.
И всё это в первые дни рождения малыша, когда и так много хлопот.
Льгота действует в течение 3 лет при рождении второго ребёнка и в течение 5 лет при рождении третьего ребёнка. Предусмотрено суммирование сроков. То есть предельный срок льготной процентной ставки не превысит 8 лет.
После окончания льготного периода устанавливается ставка, равная ключевой ставки ЦБ на момент выдачи кредита плюс 2 процентных пункта.
Ещё одним условием программы является фактический запрет на использование льготной ипотеки на покупку вторичного жилья. То есть детская ипотека может быть направлена только на приобретение жилья в новостройке или рефинансирование действующего кредита, выданного на приобретение жилья в новостройке. Этот пункт сразу отсекает большое количество россиян, не доверяющих жилью от застройщиков.
Следующее ограничение – сумма кредита. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей сумма кредита не должна превышать 7 млн руб. Для остальных регионов – 3 млн руб. При этом собственные средства заёмщика должны составлять не менее 20% от суммы сделки и могут включать в себя различного рода субсидии. Таким образом, сразу отсекаются квартиры, стоимость которых выше средней, плюс отсекаются заёмщики, планирующие приобрести жильё с минимальным первоначальным взносом или без него.
По программе детской ипотеки определён лимит выдачи средств – 600 млрд руб., что при существующей статистике рождаемости и ипотечного кредитования позволяет говорить о реальности количества таких льготных кредитов в 300 тыс.
По факту получен очень скромный результат в виде всего 8 кредитов. Справедливости ради стоит отметить, что эксперты, оценивая данную программу, говорили, что об её результатах можно будет говорить только летом 2018 года. Однако о несовпадении темпов с ожиданиями можно говорить уже сейчас.
Почему программа не работает
Данная программа принималась настолько быстро, что в итоге был утверждён неработоспособный текст. 28 ноября 2017 года президент Российской Федерации Владимир Путин в рамках заседания координационного совета по реализации национальной стратегии действий в интересах детей на период с 2012 по 2017 гг. предложил детскую ипотеку в качестве одного из мероприятий по усилению демографической политики. 2 декабря 2017 года президент утвердил ряд поручений по итогам заседания координационного совета. Одно из поручений касалось детской ипотеки. Поручение было очень лаконичное и отражало только идею создания программы, что поставило разработчиков в сложные условия: им нужно было исполнить поручение президента, но при этом предусмотреть экономное расходование бюджетных средств.
В итоге 30 декабря были утверждены правила детской ипотеки, а 19 февраля 2018 года участники программы узнали о лимитах кредитования. К этому моменту ДОМ.РФ уже успел выдать первые кредиты.
Подробное описание всех недоработок программы займёт ни одну страницу, что может вызвать негодование со стороны читателей, поэтому проанализируем только ключевые моменты.
Во-первых, в правилах не прописаны все возможные изменения гражданского состояния родителей и детей. Так, в реальной жизни возможно многое: изменение гражданства, разводы, повторные браки, рождение двойни, тройни и т.д. Самая простая ситуация – у семьи родилась тройня. Казалось бы, в этой ситуации нужно предоставить льготу сразу на 8 лет, однако, исходя из действующей редакции правил, это вовсе не следует.
Во-вторых, система наказаний. Банки за время кредитования населения наладили политику кредитования, предусматривающую жёсткие условия в случае нарушения договора, а также льготы при своевременном исполнении договора. Программа детской ипотеки, предусматривающая выплату субсидии по кредиту со ставкой 6% или невыплату такой субсидии, ставит крест на любых манёврах банка в случае просрочки платежа и других ситуациях.
В-третьих, состояние предмета залога. В реальности существует множество состояний предмета залога. Так ещё недостроенная квартира может множество раз перепродаваться. В правилах не указано, что делать с такими ситуациями. Ещё больше неясностей по поводу рефинансирования.
В-четвёртых, сроки. Существует временной разрыв между этапами кредитования, регистрационными действиями, получением сведений о рождении детей. Этот момент также не учтён в правилах.
В-пятых, не урегулирован вопрос по поводу многообразия прав и обязанностей родителей и детей.
В-шестых, чётко не прописано использование различных социальных программ, регламенты которых не совпадают. В правилах сделана формальная попытка прописать использование материнского капитала. Однако при бюрократических проволочках при попытке «выбить» положенный материнский капитал у Пенсионного фонда, нечёткое указание на возможность и способы использования материнского капитала могут сорвать сделку.
Список можно продолжать, но вывод от этого не изменится. Существующая редакция правил не оправдает никаких ожиданий, поэтому правила надо менять.