Бесполезная льгота: программа детской ипотеки

0
437
льготная ипотека, детская ипотека, ипотека при втором ребенке, ипотека при рождении третьего ребенка, льготная ипотека для многодетных детей, льготная ипотека при рождении второго ребенка, льготная ипотека при рождении третьего ребенка

16 апреля. Программа «Льготная ипотека для семей, в которых есть второй и третий ребёнок» по сути, проваливается. Время для раскачки давно уже прошло, а по программе выдано всего 8 ипотек. Почему так происходит?

За два месяца, которые программа фактически работает, выдано всего 8 льготных ипотек для семей со вторым или третьим ребёнком. На фоне многочисленных отчётов руководителей различных уровней о важности данной программы, такая цифра выглядит провалом.

У каждой программы есть некий период «раскачки». Но у данной программы, позиционирующейся как социально значимая и способная подтолкнуть российскую экономику, такой старт выгляди очень затянувшимся.

В настоящее время в данной программе участвуют 47 банков-кредиторов, часть из них заявило об участии в программе ещё  в начале января. За 2 месяца в России родилось около 150 тыс. вторых и последующих детей. Для заёмщиков с детьми можно было ожидать иной результат, тем более что предусмотрено рефинансирование действующей ипотеки (рефинансирование – это сделка, связанная лишь с переоформлением бумаг).

Из восьми выданных кредитов, пять – именно по программе рефинансирования, оставшиеся три – приобретение жилья в новостройке. Результатов добились только три участника программы: ДОМ.РФ (известен как Агентство ипотечного жилищного кредитования) – он выдал 5 кредитов, Сбербанк – выдал два кредита и Абсолют банк – один кредит. Семь семей получили льготы при рождении второго ребёнка, одна семья – при рождении третьего. В чём причина такого вялого старта льготной детской ипотеки?

Что такое детская ипотека

льготная ипотека, детская ипотека, ипотека при втором ребенке, ипотека при рождении третьего ребенка, льготная ипотека для многодетных детей, льготная ипотека при рождении второго ребенка, льготная ипотека при рождении третьего ребенка

Льготную ипотеку могут получить семьи, в которых родился второй или третий ребёнок в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.

Льгота заключается в возможности получить ипотеку по ставке 6% годовых. В феврале 2018 года средняя ставка по выданным ипотечным кредитам составила 9,75% годовых. То есть в теории государственное финансирование позволяет снизить нагрузку почти на 4%.

Итак, льготная ипотека предусмотрена для:

  • семей, в которых два и более ребёнка;
  • семья платежеспособна и кредитоспособна;
  • у семьи имеется первоначальный взнос в размере 20% от стоимости жилья;
  • семья должна выбрать жильё в аккредитованном банком строительном объекте.

И всё это в первые дни рождения малыша, когда и так много хлопот.

Льгота действует в течение 3 лет при рождении второго ребёнка и в течение 5 лет при рождении третьего ребёнка. Предусмотрено суммирование сроков. То есть предельный срок льготной процентной ставки не превысит 8 лет.

После окончания льготного периода устанавливается ставка, равная ключевой ставки ЦБ на момент выдачи кредита плюс 2 процентных пункта.

Ещё одним условием программы является фактический запрет на использование льготной ипотеки на покупку вторичного жилья. То есть детская ипотека может быть направлена только на приобретение жилья в новостройке или рефинансирование действующего кредита, выданного на приобретение жилья в новостройке. Этот пункт сразу отсекает большое количество россиян, не доверяющих жилью от застройщиков.

Следующее ограничение – сумма кредита. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей сумма кредита не должна превышать 7 млн руб. Для остальных регионов – 3 млн руб. При этом собственные средства заёмщика должны составлять не менее 20% от суммы сделки и могут включать в себя различного рода субсидии. Таким образом, сразу отсекаются квартиры, стоимость которых выше средней, плюс отсекаются заёмщики, планирующие приобрести жильё с минимальным первоначальным взносом или без него.

По программе детской ипотеки определён лимит выдачи средств – 600 млрд руб., что при существующей статистике рождаемости и ипотечного кредитования позволяет говорить о реальности количества таких льготных кредитов в 300 тыс.

По факту получен очень скромный результат в виде всего 8 кредитов. Справедливости ради стоит отметить, что эксперты, оценивая данную программу, говорили, что об её результатах можно будет говорить только летом 2018 года. Однако о несовпадении темпов с ожиданиями можно говорить уже сейчас.

Почему программа не работает

льготная ипотека, детская ипотека, ипотека при втором ребенке, ипотека при рождении третьего ребенка, льготная ипотека для многодетных детей, льготная ипотека при рождении второго ребенка, льготная ипотека при рождении третьего ребенка

Данная программа принималась настолько быстро, что в итоге был утверждён неработоспособный текст. 28 ноября 2017 года президент Российской Федерации Владимир Путин в рамках заседания координационного совета по реализации национальной стратегии действий в интересах детей на период с 2012 по 2017 гг. предложил детскую ипотеку в качестве одного из мероприятий по усилению демографической политики. 2 декабря 2017 года президент утвердил ряд поручений по итогам заседания координационного совета. Одно из поручений касалось детской ипотеки. Поручение было очень лаконичное и отражало только идею создания программы, что поставило разработчиков в сложные условия: им нужно было исполнить поручение президента, но при этом предусмотреть экономное расходование бюджетных средств.

В итоге 30 декабря были утверждены правила детской ипотеки, а 19 февраля 2018 года участники программы узнали о лимитах кредитования. К этому моменту ДОМ.РФ уже успел выдать первые кредиты.

Подробное описание всех недоработок программы займёт ни одну страницу, что может вызвать негодование со стороны читателей, поэтому проанализируем только ключевые моменты.

Во-первых, в правилах не прописаны все возможные изменения гражданского состояния родителей и детей. Так, в реальной жизни возможно многое: изменение гражданства, разводы, повторные браки, рождение двойни, тройни и т.д. Самая простая ситуация – у семьи родилась тройня. Казалось бы, в этой ситуации нужно предоставить льготу сразу на 8 лет, однако, исходя из действующей редакции правил, это вовсе не следует.

Во-вторых, система наказаний. Банки за время кредитования населения наладили политику кредитования, предусматривающую жёсткие условия в случае нарушения договора, а также льготы при своевременном исполнении договора. Программа детской ипотеки, предусматривающая выплату субсидии по кредиту со ставкой 6% или невыплату такой субсидии, ставит крест на любых манёврах банка в случае просрочки платежа и других ситуациях.

В-третьих, состояние предмета залога. В реальности существует множество состояний предмета залога. Так ещё недостроенная квартира может множество раз перепродаваться. В правилах не указано, что делать с такими ситуациями. Ещё больше неясностей по поводу рефинансирования.

В-четвёртых, сроки. Существует временной разрыв между этапами кредитования, регистрационными действиями, получением сведений о рождении детей. Этот момент также не учтён в правилах.

В-пятых, не урегулирован вопрос по поводу многообразия прав и обязанностей родителей и детей.

льготная ипотека, детская ипотека, ипотека при втором ребенке, ипотека при рождении третьего ребенка, льготная ипотека для многодетных детей, льготная ипотека при рождении второго ребенка, льготная ипотека при рождении третьего ребенка

В-шестых, чётко не прописано использование различных социальных программ, регламенты которых не совпадают. В правилах сделана формальная попытка прописать использование материнского капитала. Однако при бюрократических проволочках при попытке «выбить» положенный материнский капитал у Пенсионного фонда, нечёткое указание на возможность и способы использования материнского капитала могут сорвать сделку.

Список можно продолжать, но вывод от этого не изменится. Существующая редакция правил не оправдает никаких ожиданий, поэтому  правила надо менять.

Оставить комментарий

Please enter your comment!
Please enter your name here